Prêt immobilier : quelle garantie choisir ?

Nous vous proposons un comparatif financier des deux garanties du prêt immobilier.

L’hypothèque et la société de cautionnement ont des fonctionnements différents.

L’hypothèque entraîne toujours des frais lors de l’acte d’achat, parfois au moment de la revente si elle a lieu avant le remboursement complet du prêt.

Le cautionnement entraîne un décaissement de trésorerie plus important lors de l’acte d’achat, certains organismes en restituent une grande partie à l’acquéreur à la fin du prêt.

Le mieux est d’examiner un exemple concret tiré d’un dossier :

Un client souscrit un prêt de 400 000 € sur 25 ans pour acheter sa résidence principale.

La société de cautionnement lui a facturé 4 400 € (1,10 %) à régler à la signature de l’achat.
En fonction de son contrat, il pourra récupérer une partie de cette somme (jusqu’à 70 %) à l’échéance du prêt qui est fonction de son horizon de revente.

Le client règle 4 400 € à l’achat,

Récupère 2 700 € au bout de 10, 15 ou 25 ans…

Pour un coût final autour de 1 700 € (0,425 %).

ATTENTION : toutes les sociétés de cautionnement ne prévoient pas cette « rétrocession » mais leurs tarifs sont peut-être plus bas.

L’hypothèque lui aurait coûté 2 000 € (0,5 %) à régler à la signature de l’achat.

Si la revente a lieu avant 25 ans, aucuns frais supplémentaires.

Si elle intervient avant, des frais de mainlevée de 770 € (0,19 %) seront à régler.

Le coût final maximum de l’hypothèque est donc de 2 770 € (0,69%).

EN RÉSUMÉ

L’hypothèque est globalement plus confortable pour les acquéreurs qui souhaitent optimiser leur trésorerie à l’achat : – 50% de trésorerie à décaisser.

Le cautionnement est plus compétitif en termes de coût financier si la trésorerie est bien anticipée : environ 40 % moins cher.

Ne perdez pas de vue que le cautionnement est une garantie très efficace qui facilite l’avancement rapide du dossier de prêt.

La réussite de votre projet est au-dessus de tout, à vous de trouver le bon équilibre entre tous ces paramètres.

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